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India: nuova struttura a quattro livelli per l'assicurazione motoristica dal 15 dicembre
India: nuova struttura a quattro livelli per l'assicurazione motoristica dal 15 dicembre
A partire dal 15 dicembre 2026, i proprietari di veicoli privati in India avranno a disposizione una struttura di copertura assicurativa più articolata. L'IRDAI ha emanato un circolare che impone agli assicuratori di offrire opzioni trasparenti e separate per la responsabilità civile, la protezione personale e i danni al veicolo, rispondendo alle direttive della Corte Suprema.
L'Autorità di regolamentazione e sviluppo dell'assicurazione dell'India (IRDAI) ha introdotto una nuova struttura a quattro livelli per le polizze motoristiche destinate ai veicoli privati, con l'obiettivo di garantire maggiore chiarezza e responsabilità nei confronti dei consumatori. La circolare, pubblicata il 2 novembre 2026, stabilisce che tale quadro normativo entrerà in vigore il 15 dicembre 2026.
Questa riforma segue le direttive della Corte Suprema dell'India nella causa National Insurance Company Ltd. contro Smt. Thungala Dhana Laxmi e altri, che aveva richiesto esplicitamente un sistema di copertura articolato in quattro sezioni distinte. Secondo l'IRDAI, il nuovo modello mira a "portare chiarezza sulla disponibilità di varie opzioni di policy per i proprietari di veicoli, consentendo loro di effettuare una scelta informata".
Il nuovo regime si applica a tutte le compagnie di assicurazione generale, escludendo solo gli assicuratori sanitari specializzati e quelli con focus specifico. Le polizze emesse dal 15 dicembre dovranno obbligatoriamente seguire questa struttura uniforme.
La copertura è suddivisa in quattro sezioni distinte, ciascuna con requisiti specifici:
La Sezione I riguarda la responsabilità verso terzi ed è obbligatoria per legge. Copre la responsabilità legale del proprietario del veicolo per lesioni, decessi o danni alla proprietà causati a terzi durante un incidente.
La Sezione II copre la responsabilità legale verso i passeggeri o il passeggero posteriore sui motocicli, inclusi i dipendenti dell'assicurato. Questa copertura è facoltativa.
La Sezione III include una copertura obbligatoria per infortuni personali del proprietario-assicurato e offre opzioni facoltative per passeggeri, conducenti aggiuntivi e piloti di moto diversi dal proprietario.
La Sezione IV copre la perdita o il danno al veicolo assicurato ed è anch'essa facoltativa.
Per garantire la trasparenza dei premi, l'IRDAI ha ordinato alle compagnie di indicare chiaramente nella scheda della policy il premio effettivo addebitato per ciascuna sezione. Inoltre, gli assicuratori devono fornire una Scheda Informativa per il Cliente (CIS) e un modulo di opzione del cliente al momento della vendita, sia online che offline. I consumatori potranno spuntare le coperture desiderate in modo esplicito.
Per i titolari di polizze esistenti, è possibile aggiungere la copertura della Sezione II durante la validità del contratto, pagando un premio aggiuntivo. La copertura diventerà effettiva dalla data e ora specificate nell'endorsement emesso dall'assicuratore. È importante notare che questa opzione può essere esercitata solo presso l'assicuratore che ha emesso la polizza di responsabilità civile; non è necessario annullare la polizza esistente.
Le compagnie sono tenute a integrare questa nuova struttura con la piattaforma Bima Sugam, rendendo le polizze disponibili sulla stessa data di entrata in vigore. Gli assicuratori mantengono la libertà di innovare e determinare i prezzi delle coperture per danni al veicolo in base alle forze di mercato, purché non restringano la copertura di base prescritta dal quadro a quattro livelli.
L'implementazione di questo sistema rappresenta un tentativo di ridurre l'opacità nel settore assicurativo, obbligando gli operatori a separare chiaramente i costi e le responsabilità legali. La mancata adozione di queste direttive da parte delle compagnie potrebbe comportare sanzioni regolamentari, mentre i consumatori guadagneranno una maggiore capacità di valutare il valore effettivo delle diverse componenti della propria protezione.
N. Lebedew--BTZ
